Wanneer je druk bent met je bedrijf, is het verleidelijk om te denken “ik kijk later wel naar mijn verzekeringen” of “ik ben goed verzekerd, het zal nog wel kloppen”. Zolang je bedrijfsactiviteiten ongewijzigd blijven, hoeft dat ook niet direct een probleem te zijn. In de praktijk zijn de meeste ondernemers echter continu in beweging: zij groeien, breiden hun werkzaamheden uit en betreden nieuwe markten. Dat kan gevolgen hebben voor de verzekeringsdekking.
In deze blog van de reeks Groeipijn bespreken wij drie herkenbare voorbeeldsituaties waarin de bedrijfsvoering verandert en daarmee ook de verzekerbare risico’s:
- een timmerman die ook graaf- en sloopwerkzaamheden gaat verrichten;
- een voedselproducent die een geavanceerde verpakkingslijn installeert om de producten zelf te verpakken en etiketteren; en
- een groothandelaar die uitbreidt en ook goederen van buiten de Europese Unie gaat importeren.
Aan de hand van deze drie voorbeelden bespreken wij een aantal veel voorkomende zakelijke verzekeringen en moedigen wij je aan om deze nú te checken en relevante wijzigingen tijdig te melden bij je verzekeraar of assurantieadviseur.
💡Praktijktip: Bespreek onderstaande wijzigingen altijd met je assurantieadviseur of verzekeraar.
Medio april 2026 sluiten we de Groeipijn-reeks feestelijk af met een inspirerend event op ons kantoor in Utrecht. Volg onze blogs en meld je nu alvast aan voor ons event.
Uitbreiding van je werkzaamheden
Het uitbreiden van je bedrijfsactiviteiten kan grote gevolgen hebben voor de dekking onder je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Werkzaamheden die bij het afsluiten van de verzekering niet zijn opgegeven, kunnen worden aangemerkt als een risicoverzwaring. Als een dergelijke wijziging niet tijdig wordt gemeld, bestaat het risico dat schadeclaims niet worden vergoed.
In een procedure waarin het gerechtshof het afgelopen jaar oordeelde (ECLI:NL:GHDHA:2025:115), verrichte een onderneming twee jaar na het afsluiten van een verzekering in de hoedanigheid van ‘timmerbedrijf’ ook graaf- en sloopwerkzaamheden. Tijdens sloopwerkzaamheden ontstond schade aan een naastgelegen woning, waarna de ondernemer werd aangesproken en een beroep deed op zijn AVB.
De verzekeraar weigerde dekking te verlenen, omdat de sloopwerkzaamheden niet onder de verzekerde activiteiten vielen. De polis was afgesloten voor timmerwerkzaamheden en niet voor ingrijpende bouwactiviteiten. De ondernemer stelde dat de verzekeraar hem beter had moeten waarschuwen, maar het hof was duidelijk: de keuze voor “timmerbedrijf” was bewust gemaakt, de dekking was helder omschreven en de verzekeraar hoefde niet uit eigen beweging te controleren of de bedrijfsactiviteiten inmiddels waren gewijzigd. De schade bleef daarom voor rekening van de ondernemer.
💡Praktijktip: Controleer periodiek of de omschrijving van je bedrijfsactiviteiten op de polis van je AVB nog aansluit bij wat je daadwerkelijk doet. Zeker nu de Kamer van Koophandel recent de SBI-codes in het Handelsregister heeft aangepast, is een extra check geen overbodige luxe.
Aanpassingen aan je bedrijfspand
Bij groei of wijziging van bedrijfsactiviteiten verandert vaak ook het bedrijfspand. Denk aan verbouwingen, uitbreidingen of het plaatsen van nieuwe installaties en machines. Zulke aanpassingen kunnen zowel de waarde van het pand als het risicoprofiel aanzienlijk wijzigen. Het is daarom belangrijk om deze veranderingen tijdig te melden bij je zakelijke opstalverzekeraar.
Een zakelijke opstalverzekering - ook wel gebouwenverzekering of bedrijfsgebouwverzekering genoemd - biedt doorgaans dekking voor schade aan het bedrijfspand en bijgebouwen door onder meer brand, storm, water, inbraak en vandalisme. Bij herstelbare schade worden meestal de herstelkosten vergoed; bij totaalverlies wordt veelal uitgekeerd op basis van herbouwwaarde of verkoopwaarde. Bij het afsluiten van de verzekering worden de verzekerde som en de aard van de bedrijfsactiviteiten vastgelegd in de polis.
Wanneer een onderneming groeit, groeit het pand vaak mee. We nemen als voorbeeld een voedselproducent die een geavanceerde verpakkingslijn installeert om producten voortaan ook zelf te verpakken en te etiketteren. Dergelijke investeringen leiden doorgaans tot een waardevermeerdering van het pand. Als de verzekerde som niet wordt aangepast, kan dat leiden tot onderverzekering en dan mag de verzekeraar de schade-uitkering naar rato verlagen.
Daarnaast is vaak sprake van risicoverzwaring, met name op het gebied van brand. Nieuwe machines of productielijnen – bijvoorbeeld waarbij wordt gewerkt met folies, hitte of extra elektrische belasting – vergroten het brandrisico. Wordt deze risicoverzwaring niet gemeld, dan kan de verzekeraar dekking weigeren omdat het risico buiten de overeengekomen dekking valt.
💡Praktijktip: Breng je wijzigingen aan in je bedrijfspand of veranderen de activiteiten die daar plaatsvinden? Controleer dan of de verzekerde som en de polisomschrijving nog kloppen en meld wijzigingen tijdig bij je verzekeraar of assurantieadviseur.
Internationale uitbreiding
Bij het uitbreiden van de markt waarop je actief bent - bijvoorbeeld door internationaal in te kopen of te gaan exporteren - veranderen niet alleen je commerciële kansen, maar ook je verzekerbare risico’s. Het is daarom essentieel om wijzigingen in handelsstromen actief te bespreken met je assurantietussenpersoon.
Dat volgt uit een uitspraak van de Rechtbank Oost-Brabant (ECLI:NL:RBOBR:2016:5042). In deze zaak dreef een onderneming een groothandel in bloemen en planten. De onderneming kocht producten in, verpakte deze onder eigen label en verkocht ze aan grote afnemers. Enkele jaren na de start ging zij ook producten importeren uit China. Toen een partij waterlelies tijdens het transport beschadigd bleek, stelde de ondernemer zijn assurantietussenpersoon aansprakelijk omdat geen goederentransportverzekering was afgesloten.
De rechtbank wees de vordering af. Doorslaggevend was dat de ondernemer zijn assurantieadviseur niet had geïnformeerd over de import uit China. Hoewel de tussenpersoon periodiek had gevraagd of er wijzigingen waren in de onderneming, had de ondernemer deze relevante ontwikkeling niet gemeld. De rechtbank benadrukte dat op de ondernemer een zelfstandige mededelingsplicht rust: hij moet zelf aangeven welke wijzigingen in zijn bedrijfsvoering mogelijk gevolgen hebben voor de verzekerde risico’s. De schade bleef daarom voor rekening van de ondernemer.
💡Praktijktip: Breid je je inkoop- of verkoopactiviteiten uit naar het buitenland? Bespreek het met je assurantieadviseur.
Neem periodiek jouw bedrijfsvoering door met de assurantieadviseur of verzekeraar
Wil je ‘groeipijn’ met je onderneming voorkomen, dan is het essentieel om wijzigingen in je bedrijfsvoering – zoals risicoverzwaringen en waardevermeerdering – tijdig te melden bij je verzekeraar of assurantieadviseur zodat je verzekeringen in de pas blijven lopen met je bedrijfsvoering. Zo kun je dekkingshiaten proberen te voorkomen. Maatgevend voor dekking onder een zakelijke verzekering is namelijk wat je met de verzekeraar hebt afgesproken. Blijf daarom goed in gesprek over wat je met jouw onderneming doet.
Het is daarom goed om periodiek te controleren of je verzekeringen nog wel aansluiten bij je onderneming. Plan daarvoor bijvoorbeeld elk jaar een onderhoudsgesprek met je assurantieadviseur. Ontstaat er na een claim toch een discussie met je verzekeraar over de dekking? Dan staan onze advocaten gespecialiseerd in Verzekerings- en Aansprakelijkheidsrecht voor je klaar.
Deze blog is onderdeel van de 'Groeipijn!'-reeks en is geschreven door Sarah Derks en Alwin Kroon. Onze andere blogs lees je hier..
Pascal Hulsegge
Sebastiaan Vos